France FIRE

Indépendance financière & retraite anticipée au pays de Molière

Notes d'un passionné de modélisation financière

Le calculateur FIRE

Estimez votre trajectoire vers l'indépendance financière avec les règles françaises : flat tax, retraite par répartition, événements de vie, Monte-Carlo. Les montants sont saisis en euros d'aujourd'hui et indexés sur l'inflation. Tout se calcule dans votre navigateur — rien n'est envoyé nulle part.

Votre situation
Votre objectif
Cadre & fiscalité
Pensions par répartition

Une ligne par pension (mode couple : deux lignes). Montants en euros d'aujourd'hui, indexés sur l'inflation. Une pension perçue avant le départ FIRE nourrit l'épargne.

Événements de vie

Apport immobilier, héritage, loyers, études des enfants, changement de rythme d'épargne… Les montants récurrents sont annuels.

Monte-Carlo

Au lieu d'un rendement constant, 500 trajectoires sont tirées (loi normale, moyenne = rendement saisi). Le graphique montre la médiane et la bande des percentiles 10–90, avec la probabilité que le capital tienne jusqu'à l'horizon.

Le détail, année par année
Âge Phase Portefeuille Versé / retiré Intérêts Taxe Taux de retrait
Méthode & hypothèses

Le modèle est annuel et volontairement transparent ; le code s'exécute intégralement dans votre navigateur.

  • Rendement : appliqué au solde de début d'année. L'épargne de l'année est versée en fin d'année.
  • Indexation : budget, pensions et événements sont saisis en euros d'aujourd'hui et revalorisés chaque année de l'inflation saisie (débrayable par événement).
  • Fiscalité : seule la part de plus-value de chaque retrait est imposée à la flat tax (PFU). Cette part est la proportion de plus-value de l'assiette disponible (solde + rendement de l'année, moins les versements nets cumulés). Le retrait brut est majoré pour financer le besoin net : brut = net ÷ (1 − taxe effective).
  • Pensions : chaque pension est déduite du besoin dès son âge de début ; perçue avant le départ FIRE, elle vient nourrir l'épargne.
  • Mode « taux de retrait » : le besoin de la première année vaut taux × capital au départ FIRE, puis est indexé sur l'inflation (règle des 4 % de l'étude Trinity, transposée).
  • Monte-Carlo : rendements annuels indépendants tirés d'une loi normale (moyenne = rendement saisi, écart-type σ), générateur pseudo-aléatoire seedé (mulberry32) — deux exécutions avec la même graine donnent exactement le même résultat. La « probabilité de succès » est la part des 500 trajectoires où le capital n'est jamais épuisé.
  • Limites connues : pas d'enveloppes fiscales différenciées (PEA, assurance-vie), rendements annuels indépendants (pas de retour à la moyenne), dépenses ponctuelles retirées sans majoration fiscale. L'objectif est un ordre de grandeur honnête, pas une prédiction.